「卡數還唔起，應該做債務舒緩，定係直接破產？」
「聽人講破產好恐怖，但做債務舒緩又唔知係咪呃人？」
面對債務壓力，好多人都喺呢兩個選擇之間徘徊。
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）聽落好似輕鬆啲
破產聽落就驚到腳軟
但事實係：
「破產 vs 債務舒緩」差天共地。
揀錯唔止影響你嘅財務，仲會影響：
工作
信用紀錄
家庭生活
將來買樓、借貸嘅機會
今日，就同你一次過拆解：
兩者係咩？
有咩大分別？
邊啲人啱做邊種方案？
咩係債務舒緩（DRP）？
債務舒緩係：
由債務顧問公司代你同銀行或財務公司傾還款安排。
做法係：
集中處理多張卡數、私人貸款
協商：
凍結利息
減免罰息
延長還款期
令每月供款減少
唔使即刻破產
例如：
阿May本身每月供 $18,000，做咗債務舒緩後，每月只需供 $7,000，供款期拉長至 4–5 年。
重點：
本金通常仍需還清
信用紀錄會受影響
唔係法律程序
債主可以拒絕協議
咩係破產？
破產係：
一個法律程序，幫你清除大部分債務。
做法係：
自己向法院申請（Debtor’s Petition）
或被債主強制入稟（Creditor’s Petition）
法院頒布破產令
破產管理署接管你資產
資產變賣還債
完成破產期（通常 4 年）後，大部分債務一筆勾銷
例如：
阿輝欠債 $500,000，申請破產後，管理署接管佢資產，變賣還債，4 年後，餘下債務正式清除。
重點：
係法律程序
信用紀錄嚴重受損
資產可能被變賣
部分職業有限制
🎯 破產 vs 債務舒緩：5 大關鍵分別
以下係兩者最重要嘅分別：
- 是否法律程序
債務舒緩：
純粹私下協議
非法律程序
需要債主同意
破產：
係法律程序
由法院頒令
債主唔可以拒絕
- 是否可以清除債務
債務舒緩：
本金通常仍需還清
只係減低利息或拉長還款期
破產：
完成破產期後，大部分債務被法律清除
唔使再還欠債（部分除外）
- 信用紀錄影響
債務舒緩：
信用報告會顯示 DRP 記錄
留底最少 6 年
未來借貸較難
破產：
信用紀錄會留底最少 8 年
對未來貸款、按揭影響更大
- 是否需要變賣資產
債務舒緩：
通常唔需要變賣資產
保留樓、車、投資
破產：
所有資產由破產管理署接管
有可能變賣資產還債
- 是否職業受限制
債務舒緩：
不影響做公司董事
不影響大部分職業
破產：
不能做公司董事
部分專業資格可能受限制（例如律師、會計師、金融從業員）
出境可能需要批准
👤 邊啲人適合做債務舒緩？
債務舒緩比較啱：
欠債大約 $100,000 – $300,000
每月供款已佔收入一半以上
仍有穩定收入
想保住信用
不想破產
願意接受短期信用受損
👤 邊啲人適合做破產？
破產適合：
欠債龐大（如超過 $400,000 – $500,000）
完全無能力還款
債務已經追到入稟
收入極低或失業
不介意信用受損
願意面對資產變賣
⚠️ 常見誤解
❌ 「做債務舒緩就唔使還錢？」
錯！債務舒緩：
多數只係減息、延長還款
本金通常仍要還清
❌ 「破產一定要坐監？」
錯！破產係民事程序：
唔會坐監
除非你隱瞞資產或詐騙
❌ 「做破產就一世冇信用？」
錯！破產紀錄會留底 8 年，但：
完成破產期後
仍有機會逐步重建信用
決定前，你要問自己幾條問題
我欠債總額係幾多？
我仲有穩定收入嗎？
我想唔想保留自己嘅資產？
我能否接受未來 6–8 年信用受影響？
我的工作會唔會因破產受限制？
專業建議
唔好急簽協議
無論做債務舒緩或破產，都要先了解清楚。
多問幾間顧問公司或律師
不要聽埋一面之詞。
慎選顧問公司
查有冇放債人牌、有冇投訴紀錄。
記住破產唔係世界末日
若真係無法還款，破產反而係重生嘅第一步。
🔚 結語：破產 vs 債務舒緩，唔係邊個好，而係邊個啱你
「債務舒緩係爭取時間，破產係重整人生。」
兩者都係工具：
債務舒緩適合想繼續還款、保住信用的人
破產適合已經完全無能力還款的人
若唔知揀邊個：
建議搵專業顧問傾清楚，唔好最後先臨急抱佛腳。
因為：
「愈早處理債務，翻身機會愈大。」