在香港，信用卡與私人貸款早已成為日常生活的一部分。很多人同時擁有 3–5 張信用卡，當出現 「以卡養卡」 或最低還款額無法應付時，利息就會像雪球般越滾越大，最終陷入債務危機。
當壓力難以承受時，很多人第一個想到的出路就是尋求 「債務舒緩銀行」 方案。銀行通常會提供 卡數一筆清 或 債務重組貸款，幫助債務人降低利率、延長還款期，從而避免破產。
本文將全面解析 債務舒緩銀行的運作方式、申請條件、好處與壞處，並與 IVA、破產 作比較，幫助你找到最適合的方案。
一、什麼是債務舒緩銀行？
「債務舒緩銀行」指的是由銀行提供的各類債務舒緩計劃，目標是幫助債務人整合卡數與貸款，降低供款壓力。
常見的銀行債務舒緩方案包括：
卡數一筆清
將多張信用卡欠款合併為一筆低息貸款。
例子：信用卡利率 30% → 轉為貸款利率 8–12%。
債務重組貸款
不僅限於信用卡，也能涵蓋私人貸款、稅貸。
將所有債務整合成一筆，重新分期還款。
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）
由香港銀行公會協調，讓多間銀行共同制定還款計劃。
適合欠款金額較高、涉及多間銀行的人士。
👉 可以理解為：債務舒緩銀行 = 銀行提供的債務整合與重組方案。
二、申請債務舒緩銀行的條件
並非所有人都能成功申請銀行債務舒緩。常見條件包括：
債務金額
一般累積超過 10–20 萬港元 的卡數或貸款，才有機會申請。
有穩定收入
銀行會要求薪金單、稅單、銀行月結單，以證明還款能力。
供款比例合理
新的還款計劃月供，通常需佔收入 40–60% 以內。
信用紀錄
雖然會影響批核，但銀行更關心「是否有能力還款」。
並非完全無力償還
若已完全失去收入，銀行通常不會批准，而建議債務人考慮 IVA 或破產。
三、債務舒緩銀行的好處
降低利率
信用卡 30% → 債務舒緩貸款 8–12%。
減輕月供壓力
例如：由 20,000 元降至 7,000–8,000 元。
集中還款
不再同時應付多間銀行，避免重複追數。
避免破產
信用雖受影響，但比破產輕。
心理壓力減少
不再天天接到催收電話。
四、債務舒緩銀行的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示「債務重組」紀錄，影響未來 5–7 年。
還款期延長
雖然月供減少，但最終支付的總利息可能更多。
必須獲批
銀行有權拒絕，並非百分百成功。
不能減免本金
與 IVA 不同，銀行債務舒緩通常只是「延長還款期」。
中介陷阱
有些「債務舒緩公司」冒充銀行代理，收取高額手續費。
五、債務舒緩銀行 vs IVA
債務舒緩銀行：沒有法律效力，需全額還款，僅降低利率與月供。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，可部分減免本金。
👉 若債務超過百萬，IVA 往往比單純銀行債務舒緩更有效。
六、債務舒緩銀行 vs 破產
債務舒緩銀行：適合仍有收入的人，影響相對較輕。
破產：徹底免除債務，但需清算資產，信用嚴重受損，職業可能受限。
👉 一般建議：能透過銀行解決，就應盡量避免破產。
七、真實案例
案例一：成功透過銀行債務舒緩
李小姐欠下 45 萬卡數，每月需還 19,000 元。透過銀行的「卡數一筆清」，利率由 30% 降至 9%，月供降至 7,000 元，五年後清還所有債務。
案例二：申請失敗需轉 IVA
陳先生債務達 200 萬，收入不足以支持還款，銀行拒批重組貸款。他最終轉為 IVA，部分本金被免除，五年後重獲自由。
八、誰適合申請債務舒緩銀行？
卡數或貸款總額 20–80 萬港元；
有穩定收入，但現時月供壓力過大；
希望避免破產；
願意長期自律供款。
九、專業建議
直接向銀行查詢，避免中介陷阱；
債務中等（20–80 萬） → 適合銀行債務舒緩；
債務龐大（百萬以上） → 考慮 IVA；
完全無收入 → 破產可能是唯一選擇；
重建理財習慣，避免再次陷入卡數危機。
十、結論
「債務舒緩銀行」是香港最常見的債務解決方案之一，能幫助債務人降低利率、減少月供，並集中還款，避免破產。
然而，它並非「免本金」的方案，而是一種 重新安排還款方式。對於仍有收入、債務中等的人來說，銀行債務舒緩是一條可行出路；對於債務龐大者，IVA 更有保障；若完全無力還款，破產 則是最後出路。
最終，債務人需要根據自身情況，謹慎選擇方案，並改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。